每日财经播报

百度與農行合作頭胎「金融大腦」神速落地,第二胎已在孕期中……


摘要:近些年來,互聯網公司與商業銀行這對歡喜冤家吵吵鬧鬧、分分合合,相互之間的關係先後經歷了不同階段,形成了合作、競爭和競合等不同的模式。尤其是2017年,大型互聯網公司紛紛擁抱大型商業銀行,雙方合作層次不

百度與農行合作頭胎「金融大腦」神速落地,第二胎已在孕期中……

近些年來,互聯網公司與商業銀行這對歡喜冤家吵吵鬧鬧、分分合合,相互之間的關係先後經歷了不同階段,形成了合作、競爭和競合等不同的模式。

尤其是2017年,大型互聯網公司紛紛擁抱大型商業銀行,雙方合作層次不斷提升,合作內容日趨豐富。從3月28日阿里巴巴集團、浙江螞蟻金服集團與中國建設銀行開展戰略合作,6月16日京東集團與中國工商銀行正式簽署全面合作協議,到6月20日百度公司與中國農業銀行達成戰略合作,再到6月22日騰訊公司與中國銀行共同組建「金融科技聯合實驗室」,4家大型互聯網公司與4家大型銀行各自完成結對合作。互聯網巨頭和大型銀行攜手合作,共同創新產品和服務,一起打造金融科技生態,嘗試構築一種新型的競合關係。

但是,並非所有的強強聯合都有好的結果。無數的事實告訴我們,豪門婚姻更多的是貌合神離,並無真愛。必須面對的一個現實是,商業銀行尤其是大型商業銀行與互聯網公司在體制機制、產品服務、企業文化等方面的差異非常大。因為都是各自領域裡的領先者,戰略、制度、流程等都很難為對方進行適時調整。之前兩者開展形式多樣的合作多數無疾而終,有用戶和數據的爭奪,也有戰略和文化的衝突。即便是2017年這輪轟轟烈烈的簽約合作,部分合作協議仍然還是停留展示和宣傳的層面,並未見到更多的實質性成果。

百度與農行合作頭胎「金融大腦」神速落地,第二胎已在孕期中……

但令人高興的是,一些開放包容、務實合作的互聯網公司與商業銀行,正在逐步將紙上的協議變成一個個生動的成果。如2017年11 月27 日,中國工商銀行與京東金融聯合推出「工銀小白」數字銀行。而百度與農行雙方的戰略合作落地速度比想象中還要快,早在2017年11月16日的百度世界大會,便推出雙方第一款落地產品:AB貸。截至目前,短短7個月,已經有AB貸、可以刷臉轉賬的農行智能掌銀等多個成果落地。

目前,雙方就金融大腦一期在聯合實驗室的成果進行驗收,包括金融大腦實驗室、感知引擎及應用、思維引擎及應用、交易反欺詐、信用反欺詐等產品驗收。而且,百度與農行兩情相悅,你儂我儂,生了「一胎」似乎不夠,還打算生「二胎」。未來,在金融大腦二期中,雙方將重點推進銀行卡OCR部署與驗收,管理後台的語音人工干預及相關功能的研發和部署等,同時,將探索更多業務場景,如感知引擎在銀行業務中的落地場景,對接更多業務需求,持續豐富感知引擎底層能力,使「金融大腦」發揮更大效能。

應該說,互聯網公司與商業銀行之所以從競爭走向競合,從外部環境看,主要原因在於以下兩方面。首先,隨著技術發展,客戶金融需求和消費習慣發生深刻變遷,更好地適應客戶變化、滿足客戶需求成為兩者共同的任務。其次,近年來,金融監管政策不斷收緊,以互聯網金融風險專項整治和銀行業市場亂象整治為代表的「嚴監管」行為,對兩者都產生壓力,加強合作成為兩者共同的需要。

百度與農行合作頭胎「金融大腦」神速落地,第二胎已在孕期中……

更重要的是,兩者還存在著明顯的互補關係。從兩者各自的優勢看,如在最為核心的信貸業務方面,商業銀行資金成本較低,從業者素質較高,風險管理經驗豐富,在提供大額和中長期貸款方面具有優勢;互聯網公司流程簡單快捷,客戶體驗較好,應用場景豐富,在批量業務和信息搜集處理方面優勢明顯,更擅長提供小額貸款。從大數據角度看,兩者擁有的數據在來源、範圍、性質和方式上都存在較大差異,互聯網公司的客戶數據多為非結構化數據,商業銀行數據集中在結構化數據,這也決定兩者在大數據處理方面有著各自的比較優勢。以百度和農行為例,百度依託搜索、地圖等流量入口與O2O消費電商體系所覆蓋的交易場景,擁有較為豐富的客戶在線行為數據;而農行依託線下龐大的網點體系和較為完備的風險管控體系,擁有體量大、質量高的客戶身份信息與金融交易數據。

因此,我們可以樂觀地預計,2018年,互聯網公司與商業銀行將共同開啟深度融合的新時代,在優勢互補、利益共享的基礎上,雙方合作的產品和服務將逐步落地,併產生「1+1>2」的協同效應和規模效應。「金融」的「融」,本意是資金融通,未來更多將意味著「融合」。而這樣的融合,將為實體經濟和金融消費者帶來更多的選擇和更好的服務。

黨的十九大報告提出,「推動互聯網、大數據、人工智慧和實體經濟深度融合」。而互聯網公司與商業銀行強強聯合,特別是人工智慧與金融的深度融合,將催生智能金融這一新的金融服務模式。《新一代人工智慧發展規劃》明確我國人工智慧發展的三步走戰略和具體的六大任務,第一次正式提出「智能金融」概念。或許,2018年將是我國智能金融的元年。可以預見的是,互聯網公司與商業銀行的深度融合,重點在於智能金融領域。

2月11日,正好是立春之後一個星期。在煦暖的春風裡,那些在人工智慧領域布局較早、具有核心能力的互聯網企業和金融機構,將可能在新一輪競爭的贏得主動,昂首闊步邁向智能金融的新時代。

百度與農行合作頭胎「金融大腦」神速落地,第二胎已在孕期中……