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福建菜農:沒錢就借,龍鬚菜還要繼續種!


摘要:有這樣一個被人廣泛提及的現象:當部分人群面臨信用卡濫發甚至授信過度時,大部分的村鎮人群卻沒有信用卡。7億的農村人口,是中國最龐大的一個「零徵信」群體。他們和城市人群一樣,有著金融需求,需要金融體系的服

有這樣一個被人廣泛提及的現象:當部分人群面臨信用卡濫發甚至授信過度時,大部分的村鎮人群卻沒有信用卡。7億的農村人口,是中國最龐大的一個「零徵信」群體。他們和城市人群一樣,有著金融需求,需要金融體系的服務,卻因缺乏信貸記錄成為央行徵信系統的「編外人群」。

福建菜農:沒錢就借,龍鬚菜還要繼續種!

「編外人群」也有金融需求

據中國社科院2016年8月發布的《「三農」互聯網金融藍皮書》中計算,2014年「三農」領域的貸款需求約8.45萬億,減去實際農戶貸款餘額約5.4萬億,「三農」金融缺口達3.05萬億元。儘管隨著科技金融的不斷發展,村鎮人群中的年輕人群開始接入互聯網金融,但當出現信貸需求時、緊急用款、融資創業時,他們卻仍然只能向熟人借款。

2017年4月,以種植龍鬚菜為生的福建農民林榮,因擴大龍鬚菜種植規模急需5萬元資金。但是農村信用社貸款手續繁瑣,借款周期長。向熟人借錢,「借出去是朋友,討回來是仇人」。林榮覺得這兩種借貸方式都不合適。

因此,林榮找到了可溯金融。收到借貸申請后,可溯金融的風控人員就到林榮的龍鬚菜養殖地進行實地調查。通過一系列嚴格的風險評估和借貸程序后,林榮拿到了3個月周期的5萬元貸款。「那天白天,他們頂著大太陽過來養殖場拍照,問的問題也十分詳細。」林榮說到。

據相關統計數據顯示,農村人口已建立信用檔案的佔25%左右,已進行信用評定的近18%。不難看出,徵信不完善仍是農村金融發展的一大問題。鑒於此,可溯金融自建了對借款用戶的風控評估流程和自身的風控系統,通過平台完善用戶的徵信,盡量將壞賬風險降低。

風控設計做得好 風險把控抓得准

科技金融的風險問題始終是行業關注的重點問題之一。通過完備的風控系統對資產進行準確的風險把控,是實現平台穩中求勝的最優路徑。林榮向可溯金融借款時,經過的「一系列嚴格的風險評估和借貸程序」主要包括:風險識別、風險分析及風險管理三個階段。

據了解,風險識別階段指的是借款人或企業申請借款時,平台將通過可溯風盾大數據查詢、線下盡職調查、線上審核等手段對借款人及擔保人進行審查,識別可能存在的信用風險、行業風險、法律風險及逾期風險等。風險分析主要是通過分析借款人的家庭穩定性、借款用途、還款來源和能力、行為偏好、資產負債情況、信用情況這六個維度來判定風險等級,並對不同風險等級的客戶進行不同額度檔次授信。風險管理則主要是是指資金髮放完成以後,對借款用戶的後續監督。

可溯金融通過分析借款人以上六個維度進行風險等級的判定

林榮除了關心自己的龍鬚菜,還關心2018年的可溯金融,對此林榮做了一番功課。今年網貸平台最重要的事情就是要完成備案,很多平台都在積極整改,可溯金融也不例外。據林榮了解,可溯金融的合規資質已經很齊備了,銀行存管是有的,三級等保是有的,這樣就杜絕了一些風險,為投資者的資金築起一道堅實的保護牆。

總體來說,對於互聯網金融平台而言,風起雲湧的時代正逐漸遠去。在監管的背景下,以加強合規為基本戰略出發點,紮根普惠金融,為更多中小企業者、老百姓服務,從而為全社會經濟的發展助力,才能在互金行業內穩重求遠。