每日财经播报

流感再可怕,也不要因為恐懼買保險


摘要:不知道你是不是已經看了《流感下的北京中年》這篇長達2.6萬字的文章。點擊這裡的鏈接,是作者公眾號的原文,希望只看了新聞沒有看原文的朋友,能點進去找個充裕的時間慢慢看完。請不要輕易批評這位作者,他真的已

流感再可怕,也不要因為恐懼買保險

不知道你是不是已經看了《流感下的北京中年》這篇長達2.6萬字的文章。點擊這裡的鏈接,是作者公眾號的原文,希望只看了新聞沒有看原文的朋友,能點進去找個充裕的時間慢慢看完。

請不要輕易批評這位作者,他真的已經做得足夠好,而且我非常感謝他能這樣詳細地記錄這段慘痛經歷。無論是對普通人還是醫生,都有很多細節值得認真想一想。

這篇文章朋友圈刷屏之後,收到很多關於「重疾險」的諮詢,通過理財實驗室向各位解答:流感再可怕,也不要因為恐懼買保險。包括重疾險在內的各類保險,是家庭資產配置中非常重要的一環,買了就是影響終身,無論如何都不是衝動之下能做的理財決定。

本文會給你買保險的衝動澆點冷水,並且給出一個非常基礎的分析,讓你能根據自己的家庭財務狀況,判斷自己到底該不該買重疾險、該花多少錢買重疾險。

一、真要怕流感,你能做到每天回家洗手換衣服嗎?

請誠實問問自己的內心,你是真的害怕流感威脅到自己和家人的生命嗎?

如果是真害怕,先別急著買保險,畢竟這已經是事後補償手段,應該先從主動預防流感下手。

不用多,只要每天你和你的家人能做到回家洗手換衣服就夠了。千萬注意,可不要覺得自己經常洗手,咱們這次按照醫生的標準來。

假設你從外面回到家裡,手上和衣服上都有可能帶回來各種細菌。進門必須把外面的衣服褲子全部換掉,不能讓家外面穿的衣物,再接觸到家裡的椅子、床。手也必須是立刻就洗,不能說是回家幹了一會別的事情,再回頭洗手。換拖鞋這事就不提醒了,這個大家一般都能做到,外面穿的鞋子不會繼續踩在家裡的地面。

只要你自己和家人孩子都能做到上面這些簡單的事,就能大大降低被流感傷害的幾率。

今天回家看看這麼簡單幾點究竟能不能做到吧,我打賭,沒有醫生的家庭很難嚴格做到。大部分情況是,感覺差不多很乾凈了,其實根本漏洞百出,人人都在往家裡帶外面的細菌。

真要害怕流感,每天回家洗手換衣服,遠比買重疾險靠譜得多。不要因為花錢買保險簡單,就給自己稀里糊塗只買了心安。

二、重疾險到底有什麼用?

這部分不談具體的產品,只聊聊重疾險這個產品到底有什麼用。

還是回答家庭資產配置這個出發點,攢的錢肯定有一部分是為了應付意外支出吧?還是用李雷和韓梅梅這個家庭當例子,倆人擔心以後生病需要花錢,現在打算多存一點。

由於看病的錢不知道什麼時候就需要花,也承擔不起額外風險,所以通常都會放到低風險的固收類。按5%收益率計算,存15萬元放15年,才能變成30萬元。

問題是這個錢到底夠不夠呢?如果真遇到重大疾病,存的錢可能少了;可如果沒遇到重大疾病,這麼一筆錢放在這裡不動似乎又多餘了。

重疾險就是幫你解決這個二選一的概率問題。30萬保額的重疾險,根據性別年齡不同,大約每年交5000-8000元,連續交20年就夠了(也可以選擇一次交完、3、5、10年交完,但重疾險一定要選20年交費。原因是,如果是20年交費期內遇到重疾,後面就不用交了)。

有了這份重疾險,二選一的難題就有了更好的解決方案。如果遇到重大疾病,那就相當於你提前存下了30萬元,相當於用每年5000元的保費撬動了30萬的保障;如果沒遇到重大疾病,那就當自己留給孩子一份30萬元的遺產,比自己理財肯定要少賺一點,但也不至於是虧本買賣。

不要把保險公司想的太好或太壞,這本來就是個企業,既不是做慈善事業,也不會故意使壞事黑你的錢。重疾險可以理解為一個帶槓桿的保障,自己為將來看病多攢錢也沒問題,只不過這樣攢了多少就是多少,不像保險可以在遇到難題的時候翻好多倍給你賠付的錢。

三、「買得起」比「你喜歡」更重要

我始終反對用喚起客戶恐懼感的方式賣保險,這個辦法很有效,也能讓客戶了解自己未來要面對的風險,但恰恰脫離了那個最重要的出發點——家庭財務狀況。到底該不該配置保險、該配置多少錢的保險,「買得起」比「你喜歡」更重要。

來看這樣兩個問題,你就能明白這個差別了:

問題1:如果未來你遇到重大疾病,是保險公司賠你1萬元好,還是賠你10萬元好?

放心,這個問題並沒有什麼機關陷阱。既然生了病,那當然是錢越多越好,所以現在買可以賠10萬的保險,當然比只賠1萬的保險更好。

問題2:如果未來你遇到重大疾病,是保險公司賠你10萬元好,還是賠你1億元好?

感覺出不對勁了吧?人遇到需要錢的時候,當然是多多益善,問題是無論再想要那個能賠1億元的保險,你現在買得起嗎?

這就是通過恐懼感賣保險的問題所在。對於小中產家庭來說,上有老下有小,處處需要花錢。一個家庭到底能承受得起多少保費,不是算算年收入就可以,必須考慮這個家庭的整體資產配置狀況。

這麼說吧,很多理財師認為結婚前就該配置保險和基金為養老準備,我嚴重懷疑他們到底知不知道結婚和生孩子有多花錢啊?先顧全最重要的支出,再考慮投資和保障。如果年輕人手頭太緊,我認為有孩子之前不買保險和基金也沒有任何問題。

四、如何選擇適合自己的重疾險

簡答說,關於生病之後能拿錢的保險主要有兩種:

第一種保險來自「財險公司」,比如大家在微信和支付寶上都能看到的那種,號稱國民健康險,每年只需要交100多元,生了病最高能賠好幾百萬。

這類保險最典型的特徵是每年重新簽約和交費,一次只管一年。賠付的時候是根據你在醫院的花銷來賠,沒花的錢人家可不賠。通常還會設置免賠額,比如要花到2萬元以上的部分才賠。

正是由於上面這些特點,這類保險可以做的非常便宜,每年交一兩百元錢,就可以許諾你生病之後賠好幾百萬。

這類保險對於年輕人來說是很好的過渡產品,不想多花錢又能有個保障。問題是,誰能保證生病之後還能繼續簽約好多年?中國的醫療體系之內,想一年看病花到50萬以上其實並不容易,廣告不管概率大小隻吹最高那個賠付,數字對大家沒意義。

真要得了每年都需要花20萬治療的病,然後保險公司真能同意你繼續每年交100塊,他立刻賠你20萬,然後堅持到100歲?對此我持懷疑態度,保險公司不是慈善機構,真要虧損多了必然會想各種辦法減少支出。

所以這種來自財險公司的保險,很適合當便宜的醫療補充,可是代替不了「確定得病就賠錢」的「壽險公司」重疾險。

第二種保險來自「壽險公司」,基本所有的壽險公司都有重疾險,你會發現這類重疾險的條件苛刻很多。交的錢一下多了很多,30萬的保額每年就需要交超過5000元,如果沒生病,這30萬最後也只能留給下一代。

所有這些苛刻的限制,都是因為重疾險的賠付可能性更高。只要得了合同列表上的120種重疾,就賠30萬;48種輕症是賠30萬的20%,最多還能賠10次。這個賠付邏輯是根據有沒有生病算,只要是合同上約定好的疾病,就立刻賠錢,不會管你拿這個錢去幹什麼,也沒有免賠額。

這裡多說一句,不同保險公司的重疾險差異其實非常小,核心的25種重疾都是保監會規定好的,已經可以覆蓋絕大多數嚴重疾病。把疾病種類加到一兩百種的差別都不大,其他廣告宣傳的優點也是噱頭大於實際。

重疾險最關鍵的還是理賠。真到需要找保險公司要錢的時候,多一個熟悉情況的熟人幫你總是好的。而且要注意,賣保險的熟人沒用,他們最多幫你跑跑手續,必須跟負責理賠的那些人說上話才真正管用。

四、總結

如果你是因為看了《流感下的北京中年》想買保險,或者是因為害怕以後生病沒錢治想買保險,我都建議你起碼冷靜一個星期再說。

真怕流感,先從回家洗手換衣服開始,這個都做不到說明根本沒有怕流感嘛。害怕生病沒錢治,也要先冷靜冷靜,好好想一下自己家庭未來10年內有什麼大支出,再計算自己能承擔起多少錢的保費。買保險是對你的家庭資產配置產生終身影響的大事,務必想清楚再下決定。

這就是銀行理財師的職責所在,他們可能不如保險公司的人懂保險,也不如基金公司的人懂基金,畢竟你需要從銀行理財師這裡接受的服務,是超出這些具體金融產品的家庭資產配置。