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買保險,避開這十個陷阱


摘要:文/大師兄隨著年輕人逐步成長成為社會和家庭的中流砥柱,對「中年危機」的憂慮,成為社會主流群體的心理底色。面對難以預料的人生變故,越來越多的家庭都逐漸意識到未雨綢繆和風險防備的重要性,在基本的社會保險之

買保險,避開這十個陷阱

文/大師兄

隨著年輕人逐步成長成為社會和家庭的中流砥柱,對「中年危機」的憂慮,成為社會主流群體的心理底色。

面對難以預料的人生變故,越來越多的家庭都逐漸意識到未雨綢繆和風險防備的重要性,在基本的社會保險之外,配置商業保險成為社會性潮流。

但是,國內保險市場不規範的地方仍然很多,國人對保險的認識仍待提高,用戶投保的陷阱防不勝防,買保險並不是省心的事情。

那麼,我們就來看看買保險都應該避免哪些陷阱呢?

1 完全不買或者買得過多

保險應該成為家庭資產配置的一部分,一般來講,一個家庭保費支出占家庭總收入的10%-20%、保險金額累計是家庭年總收入的5-10倍為宜。

認為保險是騙子,什麼都不買,自然不對!買的太多、亂買一氣,甚至把保險作為家庭主要投資渠道,當然也不對!

買保險,避開這十個陷阱

2 重視投資收益,忽視風險保障

很多人把保險當作投資渠道,首先想到是保本、分紅、強制儲蓄,卻沒有想到是否能抵禦健康和意外帶來的風險,這是近年來養老險和教育險等投資類保險大行其道的根本原因。

事實上,相對於保費而言,養老險和教育險帶來的投資收益很不理想,而且中途退保,還會損失一部分本金,流動性非常差。從投資理財的角度上講,保本、儲蓄、分紅型的保險並不是理想配置,而是小白投資者容易掉入的一個大坑。

保險應該回歸保障的本質,以較小的投入,獲得對抗意外風險的能力,才是正確的投保觀念。

買保險,避開這十個陷阱

3 捨得給孩子買保險,對大人保險卻不在意

在一個家庭里,孩子是消費主體,大人是創收主體。孩子即使出現意外,大人仍然有條件和能力應付解決;但是作為家庭經濟支柱,大人一旦出現意外,全家人的生活都會大受影響。

從專業的角度出發,保險最應該保障的是家庭的經濟支柱,也就是正當壯年的成員。

買保險,避開這十個陷阱

4 指望一張保單解決所有需求

當許多需求聚集在一起的時候,很多人為了圖方便,往往希望一張保單能包含所有功能,解決所有需求。

像所謂的萬能型壽險、分紅型壽險,看似包含所有,其實裡面沒有一樣能解決急難險重的問題。而且一旦開始買,你就必須連續繳費很多年,否則就雞飛蛋打一場空了。

正確做法應該是:不要怕麻煩,根據需求分開購買。

買保險,避開這十個陷阱

5 被電話營銷忽悠

保險電銷是許多消費者在日常生活中可能接觸到的一種投保渠道,但是在信息不對稱的環境下,被電話營銷忽悠也是投保人面臨的重大風險。

在電話溝通中,保險公司一般都有錄音,有投保意向的消費者一定要注意問清服務人員的工號、所銷產品的具體性質、保險範圍、除外責任、費用扣除、退保損失等與切身利益相關的事項。如想要進一步確認留證營銷員電話銷售中的介紹及「承諾」,有條件的消費者也可自行錄音。

買保險,避開這十個陷阱

6 保險的等待期,業務員不一定告訴你

推銷保險時,業務員可能會跟你說,買了保險之後,看病就能獲得賠償了。但是保單生效的等待期,業務員工可不一定告訴你。

事實上,很多保險都設置了一定期限的等待期。有的是90天,有的是180天,要仔細檢查條款才知道具體的日期。意思就是說,你買了保險之後在等待期內生病了,保險公司是不會賠償只會退保費的。

買保險,避開這十個陷阱

7 不懂「電話回訪」和「猶豫期」的規則,錯過難得的後悔葯

為了保障投保人的合法權益,保監會規定,保險公司在銷售保單后必須對用戶進行電話回訪,並且賦予了投保人15天左右的猶豫權。在猶豫期內,如果你後悔了,隨時可以退保,而且不會收取任何費用。

很多投保人不懂相關規則,把回訪電話當成騷擾電話,對猶豫期也沒有善加利用,最終錯過了難得的後悔葯。

買保險,避開這十個陷阱

8 繳費方式沒弄清,導致保單失效

一些保險銷售員為了促成用戶投保,在描述繳費方式時閃爍其詞,甚至惡意誤導。比如,一款產品的繳費期限是15年,卻告訴你只需要交10年。等到你交滿10年斷繳之後,保險公司會告訴保單失效了,之前的錢全都打了水漂。

9 免賠條款看不清

保險法規定,保險產品的免責條款,保險公司在投保前必須向投保人講清楚。但是,很多保險公司為了促成交易,卻把這樣重要的條款用很小的字放在保險合同最不顯眼的地方。到了理賠時,你說業務員沒給你講清楚是沒用的,合同里有免責條款,你沒看清只能怪你自己。

買保險,避開這十個陷阱

10 把保險產品當成了銀行存款

大家都知道保險有坑,但經常不知不覺就掉進了坑裡。比如你去銀行存款,工作人員向你介紹了一種利率較高並贈送保險的存款,你以為是銀行的產品就買了,最後發現買的是保險,還不能提前支取,甚至利率也沒有普通的定存高。

說了這麼多投保的風險,大師兄還是覺得,儘管保險中的坑很多,但是作為家庭資產配置中的重要一環,還是不可或缺的。

問題的核心在於,你應該如何對待保險產品?

如果把保險當成投資產品,其實是很不合適的。在同樣低風險的情況下,市場上有太多的投資渠道,可以獲得比保險高得多的收益,而且流動性也遠遠高於投資型保險。

保險的本質是保障性功能,就是以相對較小的投入,去應付人生中可能出現的小概率事件,當風險來臨時,不至於手足無措,甚至一夜返貧。

從這個角度上講,我們最需要配置的保險,應該是醫療和意外等險種。不必佔用太多的資金,卻可以化解人生的後顧之憂,才是保險的真正價值。