每日财经播报

家庭理財第一剛需,買保險比別人省6萬的秘密在這裡


摘要:財迷們學理財,你心目中的第一剛需理財產品是什麼?無馬哥的老讀者應該知道,無馬哥的答案是4種人身保險。無馬哥曾打過一個形象的比方:理財如一場足球賽,保險相當於防守,投資是進攻。不重視甚至沒有防守,有再好

家庭理財第一剛需,買保險比別人省6萬的秘密在這裡

財迷們學理財,你心目中的第一剛需理財產品是什麼?

無馬哥的老讀者應該知道,無馬哥的答案是4種人身保險。

無馬哥曾打過一個形象的比方:理財如一場足球賽,保險相當於防守,投資是進攻。不重視甚至沒有防守,有再好的進攻,結果也可能輸掉比賽。

正因為這層重要意義,每隔半年,無馬哥會幫大家盤點更新這4種保險產品,篩選市面上當前性價比最高的好產品,整理給大家參考。

為了幫大家避坑、省錢,我們每次盤點的,都是條款簡單透明、性價比高、購買方便的互聯網保險產品。保險科技的進步,加上日益激烈的市場競爭,促使越來越多迎合普通人需求、性價比和使用體驗更好的產品快速推出,給我們財迷帶來實實在在的福利。

無馬哥最近幾天全面盤點了下,發現半年來,又有很多更優秀的保險產品推出。所以這次盤點篩選出的12款產品中,超過一半是新款。

這些產品的性價比,比半年前版本更高了。

以30歲男性保障到70歲為例(重疾至終身),全部配齊這4種保險,每年最低只需花費9372元,比半年前的產品,每年大約能省1500多;40年下來,就是6萬多——而且保障服務還更好。

家庭保險中的這4種剛需產品,分別是重疾險、意外險、定期壽險、醫療險。這次更新的產品,有兩個亮點值得一提:

1、新的優秀重疾險產品,保費比之前明顯便宜了不少。

2、高額醫療險的服務更完善,能切實緩解沒錢治病的燃眉之急。

今天文章比較長,但全是乾貨,建議你多花幾分鐘看一遍。還可以收藏起來,便於今后購買時查閱;也歡迎分享給身邊的親友,讓大家有更多保障、更省錢。

家庭理財第一剛需,買保險比別人省6萬的秘密在這裡

一、重疾險

重疾險是家庭保險配置剛需中的剛需,每個家庭成員都需要配置。

它的主要功能是,減輕預付治療費用的經濟壓力,支付養護費用,並補償患大病期間的收入損失。

購買重疾險大家應重點關注保額、保障期間、以及輕症保障3個方面。

保障額度,與得病可能造成的收入損失有關。罹患重疾的治療和康復時間,一般可能長達3年以上。因此,重疾保額至少應該達到被保險人年收入的3到5倍,才能保證保額充足。

保障期間,則與年齡有關。年紀越大,得重疾的概率越高。在經濟條件允許的情況下,優先購買終身重疾險;如果預算不足,可以考慮定期重疾,但也應該保到70歲之後。

輕症保障中的輕症,是指重大疾病的早期階段,也是非常嚴重的疾病,但治癒率高,而且治療費用相對不大。預算足夠可優先購買附加輕症保障的重疾險,多一份保障。

綜合考慮這些因素之後,無馬哥選出了三款性價比較高、帶輕症保障的重疾險產品,供大家參考:

家庭理財第一剛需,買保險比別人省6萬的秘密在這裡

國華人壽的這款重疾險,支付寶渠道專賣,是無馬哥看到的同類中最便宜的,尤其是終身重疾,比同類產品便宜20%左右。但是,對最高保額和投保年齡要求比較嚴格,最多能買50萬,而且超過45歲就無法購買。

百年人壽的康惠保性價比也很高,而且好在對投保年齡和投保職業的限制比國華人壽低,0-55歲、1-6類職業的人都能購買。美中不足的,還是最高保額僅有50萬。

安邦和諧健康一直穩定在重疾中性價比前三之列,勝在最高保額較高,部分地區能達到100萬,已經能覆蓋多數人的重疾保額需求了。

二、意外險

意外險針對的是生活中常見的意外情況造成的身體損傷,比如交通事故、高空墜物、摔傷等。

它保費便宜,一年一百塊左右,能有幾十萬的保障,槓桿最大,性價比非常高。在每年各大保險公司公布的理賠案例里,賠償最高的案例基本都是意外傷害造成的。

意外險一般包括兩個部分:意外身故或傷殘保障、意外醫療保障。

前者只有在身故或全殘的情況下,才能獲得賠付,功能和壽險有重合,保費低但保額高,一般配置50-100萬就夠了。

意外醫療和住院津貼,則是在發生意外時直接報銷治療費用。如果住院還有誤工津貼,性價比就更高了。

因此,挑選意外險時,我們仍需關注意外醫療保額,以及意外醫療的賠付條件,選擇意外醫療保額高、免賠額低、賠付比例高的產品。

意外險是短期產品,每年購買一次,市場上的產品多而且競爭激烈。無馬哥找到幾款性價比很好的,列在下表:

家庭理財第一剛需,買保險比別人省6萬的秘密在這裡

這三款意外險保障責任清晰,在醫保和保額範圍內100%報銷,保費都在150左右。

其中,新華保險的50萬意外醫療是支付寶里的爆款,已經賣出59萬份,銷量是第二名的好幾倍,性價比的確超高。

不過這有100元的免賠額,也就是說,治療花費在扣除公費醫療之後,超過100元以上的部分,才是保險公司賠你的錢。如果嫌100塊免賠額太高,可以考慮安心的這款產品,免賠額降至50元。

三、壽險

壽險是家庭經濟支柱的必備保險,防範被保險人不幸離世后,導致家庭陷入經濟困境的風險。如果夫妻都在工作,那麼兩個人都需要購買壽險。

一般家庭買壽險,保障到退休之後即可,建議大家購買定期壽險,最好保障到70歲左右。去世后能返還的終身壽險性價比相對較低,更適合經濟條件優越的家庭,普通家庭可不必配置。

購買定壽要重點關注保額是否充足,達到被保險人10年左右的收入總和比較合適。

以下是三款性價比較高的定期壽險產品:

家庭理財第一剛需,買保險比別人省6萬的秘密在這裡

金鐘罩是目前最便宜的定期壽險,而且最高壽險保額200萬。健康告知也相對寬鬆,乙肝、良性甲狀腺結節都能買。30歲男性保障至70歲只要2620元,非常划算。

支柱保是信美相互人壽為支付寶設計的定製款,最大的特點是等待期只有90天。美中不足是只能給本人投保,最高保額只有50萬。如果覺得50萬保額不足,壽險產品是可以疊加購買補充保額的。

瑞和定期壽險則是投保條件最寬鬆的定壽產品,乙肝小三陽攜帶者也能投保,而且年齡高至55歲的也能投保,更加人性化。

四、高額醫療險

高額醫療險是這一年更新最迅速、進步最多的險種。

這類保險非常適合財迷們作為醫保的補充,每年只要幾百塊,就可以大幅降低我們住院治療費用自費部分的支出,符合保險「花小錢,辦大事」的思路。

下面表格中的三款高額醫療險產品,是無馬哥篩選出的性價比最高的:

家庭理財第一剛需,買保險比別人省6萬的秘密在這裡

微醫保,是微信中今年新推出保險服務的旗艦產品,性價比非常好。尤其是可以墊付醫療費,能幫大家解決沒錢治病的燃眉之急。此外,微醫保的0免賠範圍擴展到100種重疾,理賠範圍大大增加。

眾安尊享e生,無馬哥多次推薦,是目前市面上銷量最大的高額醫療險產品,銷售規模大,性價比也很好。

鋼鐵俠是一款比較新的產品,特色在於有5年保證續保條款,雖然還是沒能做到終身保證續保,但對於年齡較大的財迷來說,至少能保證最近幾年的續保需求。

家庭理財第一剛需,買保險比別人省6萬的秘密在這裡

家庭理財第一剛需,買保險比別人省6萬的秘密在這裡