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【原創乾貨】關於支付渠道的那些事兒!(支付渠道淺析)| SG小組第三期


前言:

SG小組(Study Group)是幾個在杭州的產品經理小夥伴基於興趣而自發組建的學習小組,我們每周會定期開展學習和討論會,以期通過分享討論各自熟悉的領域和正在進行的產品項目來達到互相提升的目的。並且,我們會不定期的輸出我們每周學習小組的討論內容,整理成文章的形式與大家共享,歡迎批評指正~ 

第三期主題:關於支付渠道的那些事兒(支付渠道淺析)

分享人:柚蘇(陸彬潔) 撰稿人:雲殊

  • 什麼是支付渠道
  • 為什麼要對接支付渠道
  • 如何選擇支付渠道
  • 怎樣對接支付渠道
  • 支付系統
  • 【案例】某互聯網金融公司-銀行存管戶中的錢款流轉
  • 【案例】某支付渠道對接-支付系統解析

第一章:什麼是支付渠道

1. 什麼是支付?

       支付又稱付出、付給,多指付款,是發生在購買者和銷售者之間的金融交換,是社會經濟活動所引起的貨幣債權轉移的過程。支付包括交易、清算和結算。

       在線支付是指通過互聯網的載體進行資金的轉移。一般指的是利用銀行所支持的某種數字 金融工具,發生在購買者和銷售者之間的金融交換,而實現從買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等過程,由此為電子商務服務和其它服務提供金融支持。– 解釋來源於《百度百科》

       最普遍的在線支付方式是網關支付,基本上會關聯和影響所有的其他在線支付方式。其他主要的在線支付方式包括:第三方支付(微信/支付寶等)和銀行卡支付(認證支付『代扣』、快捷支付、網銀支付);

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註:上圖來自「遊俠兒”在人人都是產品經理上發表的文章配圖,侵刪。

2.什麼是支付渠道

       支付渠道,顧名思義就是平台上支持用戶支付的通道,這些支付渠道幫助平台用戶完成交易金額的支付,並且支持平台與銀行之間進行資金流轉、對賬和清分,比如微信、支付寶、通聯、易寶等。一般交易平台都會對接多家支付渠道公司。

3.主流的支付渠道有哪些

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(1)第三方支付

       對於目前的市場情況來說,首先而且必選的第三方支付渠道就是支付寶和微信支付。這兩種支付渠道幾乎佔據了在線支付第三方渠道的90%以上的市場份額。並且這兩個渠道支持各種業務的平台,對接的銀行非常多,性能和穩定性都非常高。

(2)銀聯

       銀聯作為第三方的支付渠道,為平台對接銀行起到非常大的幫助作用。平台對接銀聯的支付渠道后(快捷支付),用戶在平台消費時需要綁銀行卡,首次需要上傳銀行卡號、手機號、身份證號碼,銀行卡綁定后,後續的操作步驟會相對便捷一些,只需在每次支付時輸入密碼即可。後續的支付扣款流程跟其他第三方支付一樣需要內嵌SDK,而是都在服務端完成校驗。

(3)銀行

       截止到2015年底,我國銀行業金融機構包括6家大型的商業銀行、12家股份制商業銀行、133家城市商業銀行和5家民營銀行等1000多家銀行。其中首選的就是5家商業銀行,其累計佔40%的交易量,其次就是各種股份制銀行和郵政儲蓄銀行等。一般情況下,對接一個銀行的話預期需要2-3周的工作量,不同銀行對接入環境有不同要求,這也是成本,比如大部分銀行需要專線接入,費用和帶寬有關,一年也得幾萬費用。

(4)手機支付

       很多手機廠商都內置了各種支付,比如蘋果的App-pay支付, 三星支付、華為支付等, 這些支付僅針對特定的手機型號, 支持NFC等,根據業務需要也可以接入, 就是目前用戶群不大,收益不明顯。

(5)其他支付

       支付渠道還有一些小眾和特殊的存在,比如話費支付。這一塊容易被人忽略,但考慮到國內不少職場人士,話費是公司報銷的,每個月多的用不完,所以這塊支付還是相當有市場的。 問題是,聯通和移動兩大運營商,不僅介面不能互通,內部各個地域也是各自為政,所以對接起來還是有點麻煩。不過話費支付領域也有類似支付寶微信的第三方支付公司,比如虹軟、聯動優勢等公司。

第二章:為什麼要對接支付渠道

1.提供扣款的途徑

       交易平台對接支付渠道可以為平台用戶支付提供一個途徑。用戶可以利用該支付通道在平台上選定商品或者服務后發起支付,通過支付渠道完成其個人銀行卡賬戶餘額的扣款,並完成整個交易流程。

2.支付賬戶的設立

       平台支付系統的賬戶模型往往分為支付賬戶和登錄賬號,支付賬戶指的是用戶在支付系統中用於交易扣款的資金所有者權益的憑證,而登錄賬號只是用戶在系統中用作登錄的信息憑證。一個用戶可以有多個登錄賬戶,一個登錄賬戶下也可以有多個支付賬戶。支付賬戶的作用包括支付交易、記賬、對賬、風控和信用需求。

       平台上交易支付行為的發生都會產生交易金額在不同的賬戶之間進行流轉。當用戶在某互金平台上完成完成綁定銀行卡的行為時,那麼將會通過支付渠道在該平台對應的託管銀行里建立一個支付賬戶。而用戶在平台上進行付款時需要驗證其支付憑證才能從其綁定的銀行卡中完成扣款,在這個過程中,支付賬戶就是用戶在支付系統中交易資金的所有者權益的憑證。而交易完成後,資金本質上是從個人的支付賬戶流動到平台的支付賬戶中。

       因此,支付渠道對於用戶和平台的支付賬戶的建立至關重要。

PS: 平台如果扣了用戶的錢,資金本質上是從個人的支付賬戶流動到平台的支付賬戶中。需要把這部分資金放到支付公司在銀行的託管賬戶下面,然後,等到t+1 結算的時候,託管賬戶的錢會結算到平台的自有賬戶中;

3.資金的清分

       用戶訂單支付完成後,錢款流入支付公司在銀行託管的賬戶中,而在固定的時間點對賬無誤后,支付公司會按照既定的規則將各個平台商家的所得貨款分賬到各個商家的銀行賬戶中,這就是支付公司到商戶端(平台商家)的資金的清分。

PS:但是在互聯網金融公司中,是支付公司到商戶端(互金公司等平台)的資金的清分;

4.通常需要至少對接三家支付渠道

       支付通道的穩定和安全對於平台來講至關重要,尤其是交易量龐大的平台更是如此,短時間的支付通道的崩潰可能帶來的就是巨額的損失和客戶訂單的流失,尤其是會造成用戶對平台的信任感下降。因此,一般平台公司都會選擇對接多家支付渠道,在其中一條掛掉的時候,至少可以有1-2條備用渠道可以保證交易的順利完成。

第三章:如何選擇支付渠道

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1.穩定性

       支付渠道首先需要保持足夠的穩定性,不穩定的支付渠道可能會導致支付流程崩潰、掉單等情況的發生。

2.成功率

       支付渠道的成功率也是非常重要的,支付渠道的成功率較低的話會很容易導致大量的掉單的情況,用戶的支付體驗較差。

3.手續費

       支付渠道的使用並非免費的,通過支付渠道的每一筆交易都會被支付渠道公司收取一定百分比的手續費,平台存在大量交易的情況下,選擇手續費高的支付渠道會導致平台支付渠道的成本變高。因此,對比多家支付渠道的情況下,選擇手續費較低且穩定性和成功率有保障的公司是最佳的。

       一般大流量的平台往往可以拿到較低的手續費率,比如支付寶和微信等第三方支付渠道給大型交易平台的支付手續費一般會在0.3%以下,甚至更低;而個人商戶或者小平台的費率比較高,可能達到0.6%左右。

4.支付限額

       出於資金安全和風控的角度考慮,很多支付渠道都會定義其對應銀行支付的支付限額,比如使用某支付渠道單日支付金額限制不超過5W。平台在選擇支付渠道時,支付限額較高的渠道相對來講具有更大的支付便捷性,在用戶支付大額的訂單金額時,不會很容易被限制而無法完成單筆支付。

5.其他因素(支付流程)

       支付流程主要是關於支付渠道的的產品細節溝通,比如該支付渠道公司的支付走的是認證支付還是快捷支付,還是兩者都有?是通過API介面形式還是SDK嵌入的形式?

       SDK嵌入形式會導致底層數據平台端無法獲取,平台可以獲得到的就是一個支付結果,但是API的對接形式平台自己可以監控整個的支付流程,包含支付中發生的異常情況監測,比如響應超時的情況等;還有,需要確認欄位信息,支付四要素(姓名、身份證、銀行卡號、預留手機號)等;


第四章:怎樣對接支付渠道

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1.與支付渠道公司進行商務洽談

       平台在選擇支付渠道的時候,往往會先進行商務性質的洽談,在這個過程中了解支付渠道公司的市場情況,看支付公司的背景和應用的商戶的體量,支付渠道公司在支付行業內的知名度和沉澱(經驗),這些可以從側面體現支付公司的技術穩定性,產品穩定性;

       在大前提的OK的情況下,具體了解其支付業務都有哪些,而平台需要的支付業務都有哪些,然後進行匹配;此外,還要考慮是否需要對接錢包和賬戶體系等;

       同時,洽談範圍中非常重要的還需要包含支取渠道收取平台的手續費的問題,還有就是支付渠道的分賬是T+1(僅工作日次日)還是D+1(無論工作日與非工作日的次日)等等細節也都是需要在此階段最終明確的。

2.支付流程梳理

       在初步確定好支付渠道公司后,平台方公司支付產品需要梳理出支付全流程業務需求,然後跟支付渠道公司做具體方案的對接和討論,比如支付過程中需要調用遠程介面,其延遲的不可控性要求支付結果的返回需要通過非同步通知的機制等等。

       支付流程主要是關於支付渠道的的產品細節溝通,比如該支付渠道公司的支付走的是認證支付還是快捷支付,還是兩者都有?是通過API介面形式還是SDK嵌入的形式?

       SDK嵌入形式會導致底層數據平台端無法獲取,平台可以獲得到的就是一個支付結果,但是API的對 接形式平台自己可以監控整個的支付流程,包含支付中發生的異常情況監測,比如響應超時的情況等;還有,需要確認欄位信息,支付四要素(姓名、身份證、銀行卡號、預留手機號)等;

3.技術對接

       在確認好業務支付流程和具體的產品方案細節后,就將進入技術對接的階段。這個階段內雙方公司的研發同學會進行技術層面的對接和調試,根據確定的支付流程細節的方案來確定需要開發的內容,並按照支付公司提供的介面文檔和流程圖等資料來進行支付功能的開發,;比較核心的內容就是」支付「和」對賬「:關於支付主要考慮支付在交易流程中如何調用來喚起支付,而對賬主要是進行公司內部對賬、公司與商家對賬、公司與支付渠道對賬的數據記錄。

PS:一般這種支付信息對賬都是T+1進行的。

4.測試上線

       技術對接階段完成基本對接和調試后,將進入雙方協同的測試階段,在遍歷了全部業務流程的全部支付場景無誤之後(包含異常流程的測試;比如故意吧四要素信息填寫錯了,銀行卡餘額不足來測試等等),完成測試,並確定支付渠道產品上線。產品上線后,還需要一段時間的跟蹤驗證,對於出現的線上問題及時修復和處理,以保證支付渠道無BUG。


第五章:支付系統

1.支付大盤監控

       平台交易支付系統中非常重要的一個模塊就是訂單支付大盤監控。這裡可以檢測到平台訂單支付渠道的健康狀況,如果遇到支付渠道出現BUG的情況,支付大盤可以很明顯的觀察到支付的曲線波動情況。

       比如,支付通道響應超時,就會出現大批量的訂單處於處理中的狀態,後期可能會返回支付失敗的結果,但是有部分訂單是實際上已經扣款成功了,這樣就發生了掉單的情況;

       再比如,銀行渠道的突發性的維護,就會出現大批量的訂單可能會報開戶方問題的異常(開戶銀行),然後也會導致用戶無法支付完成,這種情況下,該系統會觸發預警機制,會以郵件或者簡訊的形式告知相關人員跟進。

2.支付路由的配置

       由於在平台交易過程中,用戶所使用扣款的銀行卡種類繁多,平台方往往沒有精力去對接大量的銀行服務商,因此會選擇對接多個第三方的支付渠道服務商,一方面是節省自己對接銀行的成本,一方面可以通過并行多渠道來保障支付通路的安全性和穩定性。

       支付路由,作用就是根據用戶選擇的支付方式確定用來完成該支付操作的最合適的支付渠道(也即是系統認為的最優渠道),但是用戶選定的支付方式不一定就是最終的執行支付的渠道。比如用戶選擇通過某銀行卡來進行支付,但是平台沒有實現和該銀行的渠道對接,那麼平台就可以通過第三方的支付渠道(如支付寶/微信支付/易寶支付)來完成支付扣款的過程,但是在這麼多支付渠道中,該選擇哪一個支付渠道來進行呢?這個時候支付路由會結合不同支付渠道的穩定性、費率和支付限額等維度來判斷,選擇當前最優的支付渠道完成支付流程。

       出於業務需求的考慮,支付路由在具體的運營方配置時往往在考量穩定性和限額等因素的情況下,還可能會針對不同的終端類型或者業務線配置不同的支付渠道,比如針對iOS設備和android設備和H5都採取不同的支付渠道,或者針對某一特殊業務的支付流程限制特定的支付渠道。

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ps: 上圖一般為互金行業的支付路由配置,系統來安排對應的支付渠道;而用戶自主先選擇支付通道,然後確定扣款的銀行卡的支付,往往發生在C端非金融理財的業務流程中。

       但是,系統是如何更加靈活的切換背後的支付渠道?

       比如,某支付渠道在短時間內堆積了N筆處理異常的訂單,那麼就需要把該銀行背後的支付通道切換為其他的支付通道;其次,舉個栗子,如上圖所示:如果支付渠道已配置了優先考慮費率較低並且限額較高的支付渠道的邏輯的話,那麼張三(用戶)在購買理財產品的過程中,需要支付單筆6萬元的理財金,在選擇支付渠道的時候,在易寶、寶付、連連支付費率相同的情況下(假設都為0.35%),系統會默認給他優先分配單日限額較高的連連(假設)來完成支付,如果,連連支付的支付限額與易寶相同,但是連連支付的費率較易寶低了0.05%,那麼系統就會優先選擇連連支付。

3.支付渠道的配置

       平台方在對接支付渠道的時候,有時候受銀行服務商系統維護的影響,往往會調整支付渠道的該銀行服務為不可用狀態;還有就是根據平台方的風控、安全等訴求,支持針對某一支付渠道的支付單筆/單日支付限額等內容進行調整。

4.異常訂單的處理

       在交易支付過程中,由於支付過程的鏈路較長,且系統調用較為複雜,因此在用戶支付過程中,偶爾會發生異常支付的情況,這種情況要麼是無法完成支付扣款,要麼是完成扣款后訂單狀態沒有變更,仍然保留為待支付的狀態。

       比如12月初的美團外賣支付問題:用戶在支付時,美團會為用戶生成相應的訂單,請求給銀行做扣款操作,但是由於支付通道和銀行之間的系統交互出現了問題,導致訂單擠積壓在銀行那一側,等系統恢復之後,所有擠壓的訂單會在銀行的隊列中一筆一筆的進行扣款,部分用戶如果發起了重複支付的請求,那麼就會出現重複扣款,次日,銀行會與支付公司進行對賬,如果賬不平,就會將用戶多付的錢在3-5天內退還到用戶的銀行卡中 ;

       如果支付異常的掉單問題是出在銀行與支付公司之間的鏈路,那麼銀行會在對賬之後進行退款(如上美團的例子);如果掉單是出在支付公司和平台之間的鏈路,可以通過銀行退還支付金額或者是平台方以補單的形式再次發起訂單補單的請求來完成支付流程。


第六章:【案例】某互聯網金融公司-銀行存管戶中的錢款流轉

1.賬戶體系:銀行存管戶、充值賬戶、平台營銷戶

       一般互金的交易平台會有三種類型的支付賬戶:銀行存管戶、充值賬戶、平台營銷戶。

       銀行存管戶:銀行存管戶一般進行平台收入資金的銀行存管、記賬和分賬功能(進出流水的計算和划扣);

       充值賬戶:支持平台的資金收入和支出,一般僅作全款的進出計算;

       平台營銷戶:平台營銷戶一般是發放平台營銷活動資金的專用賬戶;

2.業務行為:充值、投資、放款、還款、本息結算

       互金平台上,用戶(投資理財者)進行投資理財過程中,其背後的資金在各賬戶間的流轉情況如下圖所示:當用戶在平台投入資金理財的時候,其投入資金進入平台的專用充值戶之後,錢款被轉入平台的銀行存管戶下完成充值,這個時候銀行存管戶下充值行為+1000;接下來確認投資某一款產品時,投資行為中理財標的+1000;平台確認放款后,理財標的 -1000,融資方+1000;理財產品到期后,進入還款階段,融資方-1100(含100元使用利息),此階段,平台方截留50元收益,返回到用戶理財標的中+1050元;進入本息結算環節后,理財標的-1050元,投資人賬戶中+1050元,即為投資人的投資本息收入。

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PS:上表為某P2P公司跟恆豐銀行的資金存管流轉表,不同的互金平台可能會不同,僅做參考。


第七章:【案例】某支付渠道對接-支付系統解析

1.某O2O平台支付流程

       -某O2O平台對接支付渠道支付流程如下所示:

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2.某O2O平台支付系統圖解

       -某O2O平台對接支付渠道后支付系統如下所示:

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3.O2O平台商家開通支付渠道進件流程

       -O2O平台(含收銀系統)中,商家申請開通支付渠道對接時,其開通支付渠道的進件流程如下圖所示:

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【完結~】

PS: 以上內容僅作分享交流,請大家指正~

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