文/小影子攒钱记

情况介绍：

小L，目前是二人世界，计划年底要小孩。

资产7200元，其中1000元现金、1500元基金、4700股票。

欠款10万元，主要是信用卡和车贷。

家庭年收入13.3万元，支出7.44万元（包括车贷每月1900元，不包括信用卡分期账单）。

理财目标：

①准备年底生娃费用；

②买一套房，首付20万。

财务健康体检

乍一看小L的财务状况，可以说是拮据——总资产才7200元，负债却有10万元。再仔细一看，小L夫妻俩收入不算低，每月工资到手1.1万元，支出也不算高，生活费用4300元。却几乎没有存款，是因为变成了车子了。

1.过度负债

小L的负债是资产的好几倍，咨询小L之后得知是因为生病，花了好几万，再加上买车，就负债好几万了。

小L是把这个车子算在“资产”里的，但是一般来说，对于家庭自用的车子，买来就会贬值，按原价计入资产是不合理的。对于大多数家庭来说，车子是消费品。

这辆车总价12万元，目前还剩3.8万的车贷要还。假设如果小L不买车，可以减少3.8万元负债的同时，还会增加7万多元的资金。如果是这样，即使有6万多元的信用卡账，资产负债比例也相对合理。

按小L夫妻目前的收入和支出来看，负债的负担还不是很大，月收入1.1万元、月还贷6400元（4500信用卡分期+1900车贷），但是，这种状态都是依赖小L丈夫的收入，如果他因为任何原因失业，小L家都可能还不上当月的贷款。

虽然大家都说现在的利率很低，能借钱就尽量多借，能贷款就贷款，但是这是有前提的：就是要保障家庭财务的安全，即不能过度负债，具体可以参考两个指标：资产/负债比率和每月还贷额/收入的比率。资产/负债＞1，月还贷额/收入＜50%，是比较安全的范围。

2.无保险

小L夫妻俩都没有社保，也没有购买任何商业保险。

社保里的医疗险可以说是最具性价比的医疗保险，交费少、覆盖广、理赔额度也比较高，再加上小L打算以后买房，公积金贷款也能比商业贷款利率低很多。

所以，建议小L自行缴纳社保和公积金，按当地最低水平缴纳就可以了，每人每月五险一金大概1000左右。

另外，小影子在过去的规划中多次强调了商业保险的重要性，建议小L夫妻先花几百元购买两人的意外险，消费型，每年续保即可；再为小L丈夫购买一份30万元保额甚至可以更高的重疾险或者100万元的医疗险，重疾险可以选择定期重疾，每年2000多；医疗险则是消费型，每年续保的，一年1000左右。

（关于保险，已经说过很多次了，在公众号回复“规划”查看过去的案例或者回复“保险”，获取相关文章，了解保险基础知识以及我们应该如何确认自己需要的保险品种&保额。）

如何达成理财目标

小L的理财目标是①准备年底要孩子；②买一套房，首付20万左右。

首先，我们看看要孩子这一目标。

什么时候孩子是比较不可控的一件事情，我们假设能够按小L预计的时间段有孩子，那差不多是明年下半年出生。

小L家的车贷是18年10月还完，所以未来18个月，收支基本跟小L目前统计的差不多。小L家目前年结余58600元，18个月即87900元，其中还信用卡63000（4500*14）元，即结余24900元。

如果小L看到规划之后，就给自己和丈夫缴纳社保，18个月则需增加支出36000元，花光上述结余还有缺口。

鉴于此，小影子建议小L：

①先不交公积金，反正买房照目前的收支水平，还需要多等两年；只交保险的话，每月大概可以少500元；

②想办法开源，小L新入职工作，目前薪资水平也比较低（3000元），先争取加薪。

第二个目标是买房。

根据前文的计算，2018年10月，小L家基本上是无资产无负债的状态。如果这时候生了宝宝，假设宝宝每月花费1000元，且假设小L加薪至5000元，即每月可以少支出10800元并多收入24000元，年结余将变成93400（58600+10800+24000）元。

这时候开始存钱准备买房，建议也开始缴纳公积金，即每月五险一金需支付2000元，年结余69400元。要存到20万的首付，需要3年时间。

购买20万元首付的房产，希望有120㎡以上，按目前政策，三成收入，即总价67万元。公积金贷款47万的话，20年，每月只需还2600多元，对小L家来说压力不大。

但是，这样算下来，小L家要够首付，已经是2021年年底了。在这几年中，房价可能会有较大的变化。小L给我的关于房子的数据是首付20万能买到120平米的，目前看来房价还不算太高。在18年还完信用卡和车贷之后，小L可以考虑借钱凑齐首付。

如果小L加薪成功，从3000加到5000，而丈夫在此期间，也加薪1000元，则家庭月收入将增加到1.4万元。按我们前面说的指标：月还贷额/月收入＜50%，则小L家月还贷额可以达到7000元。

如果小L夫妻加薪较早，可以直接开始交公积金；假设他们到18年10月小L家才月收入1.4万元，这时候没有交公积金，那么只能办理纯商贷，按贷款20年计算，月还贷2900元。如果买新房，可以贷款30年，还贷额更低。剩余4100元，可用于偿还首付欠款。按8%年利率的等额本息消费贷款计算的话，每月还4100、贷3年，可以贷到13万元。而如果能够借到更低的利率，或者得到双方父母支持（先借后还），那可以借到更多。

所以，小L不用自己攒够首付再买房，可以通过借入首付的形式，尽早买房。

可以看到，小L家未来两年的经济压力还是挺大的，因为之前的各类欠款，导致家庭完全暴露在风险之下。小L家这样的结果是有不可抗力的因素（生病谁也不想），不过小L的故事，也是给大家提个醒：对于大多数家庭来说，过度负债是不可取的，一方面冒很大风险，另一方面也会被负债束缚，小L丈夫目前的工作收入就变得非常重要，换工作什么的可能影响很大。

所以，负债消费/投资的时候，请一定考虑自己的风险承受能力。